首创"保险+健康管理"产品服务模式,"平安福"成2000万用户首选

1评论 2019-12-09 16:39:32 来源:企商网 游资是怎么抓涨停的?

  近年来,保险行业各家公司的重疾险产品同质化现象由来已久。在大量同质化产品竞争的保险市场,如何寻求差异化服务,打造自身的产品竞争力,成为各个保险公司赢得市场的探索方向之一。

  众所周知,长期以来,国内保险市场上的重疾险产品,一向是“重产品,轻体验,重保障,轻服务”。随着中国人癌症和重大疾病发病率越来越高,且呈现年轻化趋势,重疾险客户健康保险意识越来越强,对保险产品意外的附加综合服务需求也越来越多。

  针对这一客户需求变化,2016年,平安旗下平安人寿与平安健康险,从客户实际需求出发,探索保险产品创新,搭建了“保险+健康管理”模式,首推升级版”平安福“,开创了行业“产品+”概念的先河。作为“保险+健康管理“产品服务模式的首倡者,平安寿险通过平安多元化的服务体系,以用户为中心,将综合价值服务作为保险产品强有力的助推,发挥行业创新带头作用。

  这一大胆的尝试,也让“平安福“赢得了客户的青睐,市场占有率位居行业第一。数据显示,2013年上市至今,平安福全系列(包括少儿平安福)累计销售件数近2000万件,成为市场上重疾险客户的首选产品之一。

  多次赔付、轻症涨保额,多元服务推动全面保障

  在众多的重疾险案例中,有这样一个故事被业界拿来验证多次赔付的产品优势。东东大学毕业后来到广州工作,出于孝心,在母亲节的时候,给妈妈买了一份重疾险(单次赔付),投保三年后东东妈被确诊了甲状腺癌,顺利拿到了保险公司20万的保险赔偿金,保单合同也随之终止。东东见母亲又处于“裸奔”的状态,赶紧想着给母亲再买一份重疾险,结果被保险公司拒保了。

  目前,东东遇到例子不在少数。对于曾经有过重大疾病史的客户,保险公司拒保的情况时有发生。像这样的大病客户,则被排除在保险之外。实际上,目前癌症的五年生存率为40%左右,就算过了五年生存期复发率也有10%。也就是说,过完五年后得过癌症的人还有10%的人会面临复发和转移。对于那些希望继续得到大病保障的人来说,能够有多次赔付的产品,不仅给后续治疗带来了基本保障,也可以减少自己家庭的负担。

  平安福即是这样的一款产品。据悉,平安福(2019Ⅱ)保险产品计划延续了保障全面、恶性肿瘤及轻症多次赔付、轻症涨保额的优势,已经覆盖100中重疾和50种轻症,50种轻症理赔,提供重疾险基本保额的20%的保障,且不影响100种重疾的赔付。客户一旦查出恶性肿瘤,在首次申请赔付后,可得额外第2、3次赔付,有效应对复发、转移等情况。在初次确诊发生“恶性肿瘤”后生存满5年或5年以上,第二次确诊恶性肿瘤,按平安附加成人恶性肿瘤疾病保险基本保额给付恶性肿瘤保险金,平安附加成人恶性肿瘤疾病保险继续有效;自第二次确诊后生存满5年或5年以上,第三次确诊恶性肿瘤,按平安附加成人恶性肿瘤疾病保险基本保额给付恶性肿瘤保险金,平安附加成人恶性肿瘤疾病保险效力终止。此外,购买平安福的客户,发生合同约定的轻症,每种轻症限给付1次,最多赔付3次。

  与其它同类重疾险产品不同,平安福还提供了豁免重疾险,客户一旦发生约定事故,免交豁免保险期间内剩余的各期保费,而保障继续有效。早在2015年1月,东莞的C先生,经过多家保险公司的产品比较,他最终为自己投保平安福保险产品计划。该保单涵盖寿险、重疾险、特疾险、意外险、医疗险。同时,C先生购买了豁免重疾C12、豁免C特疾15,保障覆盖较为全面。2018年9月,C先生被确诊为右上肺微小浸润腺癌。保险代理人第一时间赶往医院探望,了解具体情况后及时向平安人寿理赔部门报案。随后,平安寿险理赔部门迅速成立专属服务C先生的临时重案管理组,并安排理赔人员前往医院进行客户慰问、资料收集,高效推进该案的调查核实及理赔申请工作。经审核确认,C先生本次疾病达到重疾赔付标准,可获赔500万元重疾理赔金,并豁免后续保费1024万元。

  平安福开启保险+健康管理保险新模式。

  值得注意的是,有数据表明,目前中国人的癌症以及心脏病、脑血管病、呼吸系统等慢性疾病发病率越来越高,且呈现年轻化趋势。在此背景下,保险客户对重疾险产品也呈现出多样化的需求。

  从客户需求出发,保险公司开始积极推进产品创新,除了提供基本的保险保障,还通过增加健康管理服务的形式,帮助客户养成健康的行为习惯,有效管理疾病发生,节约治疗费用,降低并发症的危险。

  2016年,平安人寿不断探索创新,借鉴发达市场的他山之石,联合平安健康险,搭建“保险+健康管理”模式,率先在业内推出“健康行 平安RUN 健行天下”计划(文中简称“平安RUN”),将保险保障与健康管理紧密结合,对传统保险保障服务进行了拓展。这种“保险+健康”的模式旨在改变传统保险只为客户提供经济补偿的后端保障机制,把对客户的健康管理前置,是平安人寿践行“产品+”战略的重要举措。

  一直以来,传统的保障型保险产品往往被视作健康风险管理的“后防线”,在疾病或身故发生后提供经济补偿。如果保险公司不仅可以提供经济上的健康保障,还可以帮助客户改变不良的生活习惯,保持健康生活,从而减少风险发生的概率,将实现保险公司和客户的双赢。

  事实上,科学研究也表明,除了年龄、生活环境等因素,缺乏运动、不良饮食和吸烟三种不健康的生活方式,会引发癌症、糖尿病、肺病及心脏病等四种慢性病。而缺乏运动、不良饮食、吸烟这三个大因素,可以通过自身生活习惯的改变而改变。也就是说,如果保险公司能够创建一套机制,鼓励客户改善不良生活方式,就可以降低客户发生风险的概率。

  该计划与平安人寿旗舰保障产品平安福、守护福等保险产品进行结合,指定保险产品的被保险人可参与平安RUN计划。平安RUN设置周月年三重运动目标,长短结合、由易到难,达成相应运动步数即可获得相应奖励。周奖励、月奖励容易达成、获得频率高;年奖励跟责任结合,达成则提升保险的保障额度。通过这一设置将运动的成果与客户购买的保险相关联,最终实现在保障端。

  业内专家表示,以“平安福+平安Run”的为代表的“保险+健康”模式,在帮助客户养成更健康的生活方式的同时,也让加保率、退保率、死亡率、重疾发生率等指标得到显著优化,保险公司的赔付运营成本也随之下降,有助于实现客户和保险机构的双赢。

  目前,除平安人寿外,中国人寿(行情601628,诊股)、中国太保(行情601601,诊股)、中国太平等诸多险企也在进行“保险+健康”的创新实践,这一模式的探索料将继续深入。

关键词阅读:重疾险 保险产品 恶性肿瘤 平安人寿 健康管理

责任编辑:崔玉惠
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