Fintech与长尾市场 闪银如何在二八定律中游刃有余

1评论 2019-01-22 18:46:34 来源:东北新闻网 5个月斩获362.16%!

  Fintech,也即金融科技,是花旗银行于1990年代初提出来的概念,特指推动和改善金融服务的创新技术和公司。百度百科词条中写道:金融科技,主要是指代那些可用于撕裂传统金融服务方式的高新技术。相较于“撕裂”,“推动”和“改善”这类字眼更加恰当,因为传统金融从来都不是被“撕裂”的,无论是金融科技还是其他科技。

  究竟Fintech给银行等传统金融行业带来了什么影响?要回答这个问题,可以先看看蚂蚁金服的几组数据:以现金贷款为主营业务的重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司(主要产品形态为“借呗”)2017年前三季度净利润达到近45亿元,同比增长超190%,超过了很多中小银行的当期净利润。时任蚂蚁金服集团董事长的彭蕾表示,利用科技手段,蚂蚁金服的小贷服务不良率一直控制在1%以下。截至2018年6月30日,余额宝对接的6只货币基金合计规模已达18602亿元,这一数字超过了中国银行(行情601988,诊股)2017年年报披露的个人活期存款余额17986亿元(舆论一度认为这是余额宝总规模首次超过“四大行”的个人活期存款),超过了很多中小银行。

  再如定位于为银行等传统金融机构赋能的闪银,使用大数据等技术,已帮助超过80家金融机构完成了4000万用户的交易。这些成立时间都不太久的科技企业,能在金融领域创造出如此惊人的数据,不得不令人惊叹Fintech的力量和长尾客户的价值。惊叹之余,更要思考当下“长尾至上”和过去“二八定律”的时代差异。

  二八定律和长尾效应

  说到二八定律,就不得不说下它的起源。1897年,意大利经济学者帕累托偶然注意到19世纪英国人的财富和收益模式。在调查取样中,帕累托发现大部分财富都流向了少数人手中。同时,他还从早期的资料中发现,在其他国家这种微妙关系也一再出现,而且表现为一种稳定的比例关系——20%的人占有80%的社会财富。

  财富在人口中的分配是不平衡的,二八定律便是这种不平衡关系的简称。对于银行业而言,过去80%的利润来自20%的人群,尽管这部分客户数量较少,但对金融产品的需求较大,且重复购买的次数较多,因此对商业银行利润贡献也较大,在客户群体中占据重要的地位。毫无疑问,这20%的人群自然成为各家商业银行角逐的焦点。君不见,高净值人群聚集的大城市银行网点如云,可谓“三步一岗,五步一哨”,而在经济落后的小乡镇,即便有着“宇宙第一大行”之称的工商银行(行情601398,诊股)都鲜有触及。

  和传统银行业不同的是,如闪银这样的金融科技公司一开始就将目标瞄准长尾市场。如一些小微企业、夫妻店等背后的个人及有消费需求的个人,他们都有很强的金融服务需求。但由于信息不对称,加之这些用户抗风险能力相对较差,银行很难对这部分人群精准把握。这就要求银行借助人工智能云计算等Fintech手段,结合这些用户的金融行为、社交行为、信用等数据,为这些人群精准画像,量化处理。针对长尾用户的零售金融服务也须通过Fintech进行量化处理。

  随着Fintech和普惠金融两大潮流的崛起,银行业逐渐看到了这80%长尾客户的价值。

  普惠金融的基本含义是能够有效、全方位地为社会各个群体提供服务的金融体系。对于银行业而言,就是打破二八定律,无论是20%的优质客户还是80%的长尾客户都要服务。但无论是金融还是其他行业,经营的最终目的都是盈利,这80%的长尾客户究竟能否盈利?蚂蚁金服的案例给出了肯定的答案。

  细数蚂蚁金服的明星产品,无论是支付宝、余额宝,还是借呗、花呗、芝麻信用,都是围绕这80%的长尾客户展开的。长尾客户的特性是单个个体价值较小,数量众多,如果通过人力去获客、尽调、提供服务,那么借呗恐怕就不是盈利45亿元,而是亏损45亿元了。Fintech对金融最大的影响之一就是解放人力,每一个金融科技公司对此都深有感触。作为金融科技公司的一员,闪银及其母公司已经服务了海内外1.6亿用户,但整个闪银及其母公司只有1000多名员工。

  二八法则错了吗?没有错。长尾市场有价值吗?一定有。

  零售金融是由长尾客户组成的市场。过去互联网金融公司所热衷的缝隙市场,如今成了银行Fintech反攻的主战场。据花旗银行分析,金融科技将逐渐渗透至零售金融服务的各个领域,区别只是时间先后和程度高低。从国内互联网金融的发展来看,商业银行最先受到波及的是零售金融领域,如支付、收单、代理理财等。所以,商业银行发展金融科技时,可以以零售业务发展作为切入点。

  众多银行争抢长尾市场,但长尾市场早已是一片红海。线下零售业和互联网行业的巨头们经过南征北战,统一了自己眼中的“天下”,却发现尽管手握众多用户,依旧很难找到业务的爆发增长点。金融没有垄断者,自然成了企业提高自身天花板的首选。而巨头们大都拥有场景和海量用户,自然也就具备了经营零售金融业务的基础。

  这片市场中,银行业具有天然的牌照优势,而其他行业巨头则具备先发优势。最终,这场比拼的关键还是在于银行愿不愿意发展Fintech,能不能做好Fintech。

关键词阅读:长尾 Fintech 支付宝 二八法则 用户

责任编辑:Robot RF13015
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