看不见的大数据,解密宜人贷、民贷天下的消费信贷工厂模式

1评论 2017-01-09 17:27:22 来源:中国网 交易突破就差靠谱的导师!

  2016年以来,消费金融被资本热捧,其中一个重要分支在悄然崛起:小额现金极速贷。

  小额现金极速贷并非中国原创。国外这种模式早已有之,它的名字叫Payday Loan,中文直译为“发薪日贷款”。因借款金额小,一般几千元,还款周期比较短,一般为7-30天。“发薪水的时候,就能还款”,因此得名“发薪日贷款”。

  Payday Loan批核的金额很小,且借款人对放款速度要求较高,借款平台一般采用纯线上系统批量审批、授信和放款,不经过人工线下面签面核,整个业务流程非常标准化。因此这种业务模式也被称为“消费信贷工厂”,意思就是贷款好像工厂流水线一样,批量化标准化作业。

  脱离了依靠人的主观经验做风险控制,重点构建“看不见的大数据”风控体系,消费信贷工厂是一种极具科技含量的模式,对借款平台的技术能力、风控能力有极高的要求,需要很高的前期投入,不是随便一个平台,招几个人做审批就可以。据不完全统计,中国目前小额极速现金贷平台已上千家,当中有绝大部分平台并不具备这种技术和风控能力,它们做出来的资产隐藏了很高的风险。

  风险管控是消费信贷工厂可持续性发展的重点,体现出公司进行差异化竞争并且取胜的核心能力。风险管理能力具体内容至少包括:

  严格执行的标准化信贷政策:在产品设计上,明确产品的额度、期限、目标客户特征等要素,有效控制风险;在批量营销和客户获取端进行风险筛选。

  评分卡和自动化审批体系:建立评分卡体系,对申请客户进行风险评分,一致快速的进行自动化审批;不同风险的客户采取不同的审批流程。

  基于风险的审批策略制订:基于风险评分以及客户收入和贷款用途等因素,制订相应的额度策略;对耐用消费品贷款和现金贷款等不同信贷执行差异化的策略;准确的风险定价能力。

  账户管理和贷款回收:监测和风险预警,建立指标体系,识别潜在高风险客户;催收能力基于客户逾期状况,建立相应的催收策略,以最小化损失。

  产品、客群和经济周期风险洞察能力:逐步建立起完整有效的对于消费金融产品、主要客户群体和经济周期因素的风险洞察能力。

  完善数据库:建立强大的呼叫中心,逐步建立坚实的IT支撑体系。

  作为消费信贷工厂的代表性平台,宜人贷和民贷天下都各自建立了极具特色的大数据风险控制体系,注重科学、高效、严谨、安全。

  宜人贷:积累挖掘数据,创新产品

  宜人贷大数据风控体系的特色,是对数据的积累挖掘和产品创新,利用大数据识别欺诈、降低信用风险。

  用户画像更精准。各色各样的数据就像是一个个信息的孤岛,企业想要把信息用好,需要进行有效的收集管理——建立数据仓库、管理系统等等,从数据的收集、存储、计算到应用的每个环节,如何使用、体现大数据价值,宜人贷更看重大数据背后发生的故事以及大数据在业务场景上的应用。

  据介绍,宜人贷通过用户授权的多层次的信息数据来勾勒用户画像,从不同的维度对信息进行标记和分类,有效提高系统审核信息的准确性和效率,提高信审环节的效率和准确度。有了数据的支持,获客就不再是大海捞针,而是更加有目的性更加精准找到客群。

  数据模型助力信息降噪。但在现实中,大数据的利用并不像想象中那样直接,更多情况下是有用的信息掩藏在大量的数据噪音中,关于大数据的筛选,宜人贷从金融本身关注的信息点切入,寻找和抓取有价值的数据,进行数据降噪,真正实现了“弱水三千,只取一瓢。”

  风险全监控。宜人贷会请用户将自己的个人信息进行授权,然后通过智能大数据风控系统,全自动地对信用相关的数据进行抓取解析,作为审核参数。宜人贷不仅仅是抓取实时信息,还会核对从第三方收集到的用户数据,结合用户申请行为和历史,进行交叉验证;验证和审核结果会同时通过黑名单排查,并对黑名单做出更新。

  民贷天下:大数据风控与完整有效的风险预警机制相结合

  民贷天下的消费信贷核心管理团队均为拥有10年以上从业经验的资深人士,分别来自大型银行、持牌消费金融公司、上市系电商等金融及互联网企业,对消费金融有深刻的认识和实践经验。

  多数据维度助推智能决策。作为一家互联网金融科技公司,民贷天下基于领先的移动互联网技术、云计算、大数据,挖掘用户需求,建立有效信用体系。当前,民贷天下与包括同盾科技、聚信立等十余家数据征信机构紧密合作,获取大量官方数据,以及用户在电商、社交网络、网络新闻等互联网应用上留存的数据,利用这些数据进行建模分析,可以找出不同特征与信用水平之间的相关性。所有的数据信息辅助在贷前、贷中、贷后风险管理过程中进行智能决策。实现拥有大数据系统风控与人工审核双引擎的小额借贷管理模式。

  大数据风控与人工审核相结合。目前,民贷天下采用大数据风控模型与人工审核相结合的模式完成用户贷款申请审核,先进的大数据风控模型是其核心竞争力。

  经验丰富的数据挖掘团队和风控团队通过机器学习算法及人工智能技术构建先进的大数据风控模型,在反欺诈识别和信用评价两方面完成第一步的信用审核筛选,辅助人工审核并极大的降低了坏账率。完善的初审、电核、授信和质检体系,确保触及每一位借款用户,严格控制借款用户的准入底线,完成贷前风险评估,尽可能将逾期风险转至最低。

  完整有效的风险预警机制。民贷天下拥有一套完整有效的风险预警机制,对收集的信息进行定量分析。识别风险的类别、程度、原因及变化趋势,揭示重大贷款风险,一旦发现风险,在贷款发放后,基于产生的用户行为数据及第三方数据,对用户进行持续的还款跟踪\监控、欺诈检查,便于控制风险和及时预警。

  此外,民贷天下采用先进的用户分类方式进行还款提醒,综合考虑有效性和可行性分类,对不同的用户类型采用不同还款提醒程序及时有效地进一步降低公司损失。

  风险管理是平台的生命线,相信随着风控技术的进一步发展完善,“看不见的大数据”将发挥出越来越大的作用,为广大用户提供更好更安全的产品服务。

责任编辑:Robot RF13015
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