谁告诉我们 与国际接轨的风控是啥样

1评论 2016-12-06 17:17:31 来源:中国网 赶紧加自选!这票可能要成妖

2015年网贷行业迎来监管元年,在2016年下半年更是进入监管高潮期,从资金存管指引、监管细则、互金专项整治方案到2016年11月28日,银监会联合工信部、工商局发布了《网络借贷信息中介备案登记管理指引》,足以见得监管层的态度与决心。

纵观各项监管政策,其核心仍然在于防范风险。也正因此,笔者认为一个优质的P2P平台,风控自然是首要任务。同时笔者也了解到各个P2P平台时常挂在嘴边的话题就是说风控。但是细问起来,对于风控到底是什么,真正有效可行的风控应该依照什么样的标准去设计和执行,许多人依旧还是一头雾水。

为了一解诸位心中的迷惑,笔者细细研究了相关历史资料,以及当下P2P行业风控情况,浅谈与国际接轨的风控到底是什么样的。

巴塞尔协议下的风险量化趋势

所谓风控,是指风险管理者采取各种措施和方法,消灭或减少风险事件发生的各种可能性,或风险控制者减少风险事件发生时造成的损失;传统专业人士说,风控就是贷前、贷中、贷后的风险处理方式。在互联网金融领域,风控就是做好大数据,实现完美闭环;现实点来说,风控就是较高的违约成本。

巴塞尔协议——国际领先的风控设计和执行标准

自20世纪70年代以来,随着国际金融市场动荡加剧,金融机构风控体系的建设开始受到人们的重视。时至今日,各金融机构对风控体系的建设大都有所进展,但相对于国际先进水平而言,我们已经建立的风控体制还显得相对滞后。而对于应该按照什么样的标准来设计,国际巴塞尔协定对风险进行量化的要求,恰好为我们提供了一个标版。

巴塞尔协议(Basel Accord),订立于1988年,是巴塞尔银行监管委员会成员,为了维持资本市场稳定、减少国际银行间的不公平竞争、降低银行系统信用风险和市场风险,推出的资本充足比率要求。2010年12月出台了巴塞尔协议Ⅲ。中国银监会于2012年6月正式颁布《商业银行资本管理办法》,要求统筹实施巴塞尔协议Ⅱ和Ⅲ,明确从2013年1月1日起正式生效。

目前,随着监管环境日益明朗,P2P网贷行业出现了一边合规平台日渐壮大、一边不合规或不善经营平台退出的两极分化趋势。平台的风控措施是否到位,已然成为平台能否生存下去的关键之一。为此,陆金所、宜信等行业大佬都制定有一套极其稳健的风控模式来保障运营,而有一家叫做“民贷天下”的平台,也通过自身专业的风控和规范的操作逐渐在互联网金融行业崭露头角。

民贷天下特色风控:“信用分析5C方法”与“345级风控数据模型”

据民贷天下相关负责人向笔者介绍,民贷天下的风控流程参照了国际巴塞尔协定的授信5P原则,即“借款人(people)、借款目的(purpose)、偿还能力(payment)、保护措施(protection)和展望(perspective)”:

1、 基于民贷天下稳健、安全、规范的风控理念,风控部门确定了“风控从严”原则,设定了借款审查、贷后跟踪、借款结束等风控流程。在借款审查时,采用“借款人信用分析5c方法”,即品质(Character)、能力(CApacity)、资本(Capital)、抵押(Collateral)、条件(Condition),对借款人的还款意愿、还款能力、借款用途、还款来源、担保价值、还款影响因素等进行综合分析。其中会采用人行征信、法院执行信息、第三方反欺诈信息核查等。

2、 在具体的用户画像中,采用大数据风控手段。将借款人提交的十多个维度、50多个数据先由初级审核员通过电话核实、客户资料交叉比对印证等方式,确保数据无误再导入到“345级风控数据模型,并根据客户的不同类型和不同评分,设定相关借款额度,同时每天抽取一定比例进行评比分析。

3、 在进行系统数据的严密分析时,还基于大数据,制定打分卡审批模型:定性、定量、人工审核三环节审批,采用线上线下相结合的风控模式。定性环节,采集客户的数据资源后先进入了定性模块之后,会有一个基本信息的比对。定量的环节,在定量模块最终会出来每一个客户对应不同的分值,对应不同的信用等级,以及不同的额度和期限。人工审核环节,通过风控模型定性定量的审核与人工经验的有机结合,弥补数据模式审批的不足,极大地提高风控效率同时更有效地掌握风险点。

4、在贷后跟踪环节,每月抽取上月的催收数据,重点对逾期客户进行针对性分析。如发现借款人有欺诈行为,会通过合法途径公布欺诈者名单,并立刻要求其提前还款且做好随时处置抵质押物的准备,极大的提高融资人欺诈成本;主要催收手段为报警、通过法律手段,进行诉前财产保全,及时起诉借款人,或通过第三方合作公司进行催收等等。

5、根据国内经济形势、市场行情变化和业务销售情况,适当调整风控手段和评分制度,确保业务发展能够与市场需求无缝对接。

笔者认为,通过以上符合国际化标准的风控流程,民贷天下在筛选优质借款人的同时,基本上做到了从源头对风险进行把控。同时,在先进模型、大数据技术等手段下,其贷款审批效率更高、风险定价能力更强、融资成本也更低,这一切都有力地促进了该平台业务的稳健快速发展。

对于风控,民贷天下风控副总裁刘奕波深有感触的对笔者说,“风控与业务既相辅相成,也有一定冲突性,关键在于摆正两者之间的关系,在业务发展中,风控起到‘护城河’作用。民贷天下的风控部门是公司独立权最大的部门,一切不符合风控要求的客户都将被拒之门外,我们要找的是优质借款人,宁缺毋滥。我们坚持‘能还才能贷、风险可控才能贷、依法合规才能贷’风控原则。这是对平台也是对客户负责任的态度。”

对于如何做好风控,刘奕波还结合自身平台经验给出建议:其一,风控要流程化,同时要与业务特点相结合,因地制宜;;其二,由于小额分散业务面临的客群规模庞大,要提高风控效率,产品必须要有可复制性,制定出标准;;其三,要结合市场和自身实际。

显然,在互联网金融行业步入规范发展期,平台的命运好坏也依赖于其风控能力的强弱,这一点早已是行业共识。平台应树立起良好的风控理念已更好地对投资人负责,反过来,投资人也应该重视起一个平台的风控能力,以便做出更好的投资决策。

关键词阅读:谁告诉我们

责任编辑:Robot RF13015
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