创客金融发力个人消费金融领域

1评论 2016-05-10 13:00:03 来源:中国网 打板粤泰股份错在哪?

  众所周知,投资、消费、净出口是拉动我国GDP的中主要需求,被称为“三驾马车”。在中国,消费在GDP中的所占比重一直不多,投资和出口的占比较大,这与西方发达国家的经济结构有着明显的不同。因此,在我国发展消费金融刺激消费、拉动内需是当下的重点,再加上国内整体经济下行,传统企业已经苟延残喘,银行更是对于中小企业惜贷,对于个人贷款又由于风险较大,银行不敢摄入,这部分顾客刚好银行无法满足,小贷公司又费用过高,再加上各种监管限制,那么发展消费金融市场将成为各路资本下一个争相进入的领域。

  消费金融是指向各阶层消费者贷款的现代金融服务方式,无论从金融产品创新还是扩大内需角度看,消费金融都具有积极意义。数据显示,2015年年底,个人消费信贷占个人信贷比例为70.1%,余额为19万亿,占中国整体信贷余额比例提升至20.2%,消费金融发展尚处于初级阶段。从金融创新角度看,个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域,建立专业化的个人消费金融系统,能更好地服务广消费者。

  ·来源已久,潜力巨大

  消费金融在我国其实已经悄然发展了8年时间,早在2004年PPF集团就在中国设立了办事处,2007年开始在广东试点消费金融,采取与广东地区担保公司合作的模式。主要面向手机、电脑等电子产品的分期付款业务。2009年我国出台了《消费金融试点管理办法》,允许在北京、上海、成都、天津各设一家消费金融公司,我国的消费金融逐渐为人们所熟知。

  真正的快速发展源自于2013年12月银监会发布《消费金融公司试点管理办法》,正式启动消费金融公司试点审批工作。

  ·影响深远,大势所趋

  在国外,消费金融在提高居民生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极作用,这一金融服务模式在成熟市场和新兴市场已经得到广泛的应用。在发达国家,消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端客户人群。消费金融公司具有授信额度快、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势,受到了消费群体的广泛欢迎。

  在我国,以苏宁电器为例,有数据显示其部分零售网点因有消费信贷业务的支持,销量增加了40%。相关专家指出,想要大规模的启动国内消费市场,除了加大银行等机构的信贷支持以外,还需要消费金融公司等更多专业化金融机构的支持。

  ·模式新颖,需求旺盛

  目前,消费金融领域主要有三种模式:结合消费场景的模式、面向个人的模式、校园分期市场。

  第一类:结合消费场景的消费金融。消费金融平台通过与线下的3C卖场进行合作,为消费者提供电子产品的分期付款业务,是市场的主力。这种模式对于消费金融公司来说要求稍高,对于自动化审批要求高,同时需要大量的地推人员进行覆盖。风险方面,各家公司目前都通过自有的数据积累建立风控模型、拼概率、高息覆盖高风险等方式进行经营。

  第二类:直接发放个人贷款的消费金融。相比结合消费场景的消费金融,这种直接发放现金贷款的消费金融竞争比较激烈,有外资银行,也有国内的行业巨头、以及各个小额贷款、P2P公司,。

  第三类:校园市场分期。校园市场分期基本可以定位为校园电商平台,给学生放贷要考虑其偿还能力,目前很多公司基本定位为电商平台的消费赊账服务,这样避免法律风险,通过低利率和商品差价来保证企业发展。

  未来,消费金融以其快速的授信速度、灵活的模式将让小额分期贷款变得更加普及,消费金融的用户群和应用场景也将以几何速度递增。消费金融直接以服务实体产业与消费者为目标,或将成为继“供应链金融”之后,解开中国互联网2.0时代的又一主力,与“供应链金融”一起,使中国互联网金融从“渠道功能”升华为与金融机构一道服务于中国实体经济。创客金融也将积极探索消费金融市场,建立相应消费者评分建模流程,依据不同维度不同种类建立的风险控制模型,实现量化风控管理和对接互联网电商、第三方支付等各种消费场景,争取在未来的消费金融市场占得先机。

关键词阅读:创客金融

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