支付宝们捕蝉 银联与Apple Pay联手在后

1评论 2016-02-18 08:46:00 来源:虎嗅网 打板粤泰股份错在哪?

    今天早上(2月18日)五点钟起,你可以用Apple Pay(苹果支付)去实现若干网点的线下支付及若干应用的线上支付——苹果公司携手中国银联的Apple Pay正式上线。

    这当然是中国科技媒体今天竞相关注的头条。

    Apple Pay是苹果在2014年随着iPhone 6和6 Plus一道推出的移动支付解决方案。用户将信用卡或借记卡添加入iPhone的Wallet应用中,进而通过指纹识别技术完成验证,借助NFC近场通讯技术与支持这一技术的支付终端完成交易。

    这一支付方案只支持2014年之后的iPhone或是iPad;部分较早机型也可以通过Apple Watch实现支付,但缺少了指纹识别验证。

    引用新浪科技的对比分析如下:

    “从目前功能而言,Apple Pay只是一个卡片包,和中国逐步普及的支付宝和微信支付有着本质区别;后者可以通过网络完成线下支付、转账、网络购物以及储蓄理财等诸多功能。但投行Piper Jaffray分析师孟斯特上月预计,今年苹果可能会在Apple Pay中加入转账支付等新功能。”

    可以看出,携手苹果支付是中国银联对抗支付宝、微信支付这两个最大的第三方移动支付玩家的重要策略。

    苹果是怎么与中国银联走到一块儿的呢。

    一、矢志不渝的银联

    1、Apple Pay的出现:情理之中、意料之外

    何谓情理之中?

    自央行在2005年正式在国内推动磁条卡向IC卡转换以来,已过十年,这段时间来,银联始终低调地紧跟行业发展趋势,持续耕耘在IC卡发卡侧和受理侧POS改造,并对银联卡技术规范进行过多次适应性升级。据资料显示,国内POS终端已经基本都支持IC卡受理,而且全国的大约2000万台POS机具中已经完成约700万台POS的非接触受理改造(这是后面Apple Pay能使用的基础)。

    和互联网动不动上亿的数据比起来,人们可能觉得改造工作似乎很简单,但事实上,这种实体性的POS终端改造需要在覆盖全国各地的大中小一千多万的商户中进行升级,而且这种大型功能升级工作不可能一蹴而就,所以往往会有多次的升级,工作量异常巨大,做了很多年,直到现在,已进入最后冲刺阶段,同时银联官网新闻显示,根据人民银行的要求,预计到2017年5月所有银联POS将均需支持非接触受理。

    所以,从人民银行的三令五申以及银联近年来的实际动作来看,银联十年来非常认真地对待这项大型工程,而且从支付行业的国际发展动态和趋势来看,这个工程的战略方向似乎也并未有问题,因此,从情理上讲,方向并无太大问题的大力耕耘应当是会有所收获的。

    何谓意料之外?

    有时候突破性产品的产生真的需要一点点偶然性,否则很可能只是另一种平庸。要说初衷,2010年以前,银联在顺应国际趋势,大力发展IC卡业务时,原本应当只是想将磁条卡升级成更加安全不可被盗刷的IC卡,同时为了提升一定的使用便利性,以及充分利用IC卡上自带芯片的智能性, 就叠加了一个NFC非接刷卡的功能。

    可是万万没想到这项工作远没有完成之前,突然就杀出了一个业务量指数级别增长的智能手机和移动互联网,更不用说现在比较火热的二维码支付了。一定程度上,这已经是一种很大的意外了,单纯的一张IC卡明显已经与随处可见的移动互联网和智能手机格格不入了,对于时尚的年轻人来说,甚至是显得有点老旧了,当然更多是一种卡片数量爆炸后的不便。

    第一种意外:穷则变、变则通

    也就是说仅仅拘泥于原本设想的IC实体卡已经很难满足时代支付需求了,银联和传统银行都在思变和寻找出路。在移动互联网的大趋势下,将IC卡深度融入移动互联网智能终端中是大势所趋,而这时全球移动互联网巨头都在垂涎大金融行业几十万亿的蛋糕,同时支付是金融行业的一个重要基础设施,在这种你情我愿的大背景下,银联终于和七八年前完全设想不到的智能手机巨头苹果展开了深度合作,经历了两年多的合作,终于将在2月18日正式投产上线使用了。

    这种从定位IC卡产品,到直接跨越式升级为移动互联网化的“刷手机支付”的产品,无疑是一种意外。

    第二种意外:锦上添花到不可或缺

    而这种意外之所以成立的重要基础便是,前期作为一个IC卡锦上添花功能关联改造的“POS非接改造”。因为非接改造后,支付时卡片不用再局限于POS刷卡槽限定的长条形状了,可以是采用NFC无线通信方式的任何内置银行卡的智能终端,从而大大扩展了支付载体的想象空间,尤其是为Apple Pay手机支付的落地提供了不可或缺的基础设施支撑,而这种锦上添花到不可或缺也是一种大的意外。

    基于上述大背景和各种巧合,终于促成了万众瞩目的Apple Pay登陆中国,更是引发了A股POS制造商概念股前几天持续的火爆行情。在这个产品中,一方是全球最大的智能手机厂商苹果,另一方是全球发卡量和交易量最大、以及在国内线下支付市场稳据龙头老大地位的卡组织银联。

    同时,从银行的积极参与程度看,此项业务中银联更是可谓代表了全国几乎所有传统银行的一致利益。通过这种基于产业上下游深度合作,以及前期多年的产业各方全体付出,要说不产生效果,恐怕也难。但是至于Apple Pay产品最终能发展到什么程度,那就需要看产业各方的具体执行能力和组织能力了。

    2、支持范围

    理论上已完成POS非接支持改造的终端都支持Apple Pay,而根据近期公开数据,全国的700万台已完成POS非接支持改造,而目前POS总数预计在2000万台左右,也就是说理论上大约三分之一的机具是支持刷Apple Pay的。

    3、高逼格、任性的“秒杀”体验

    需要先在iPhone中加载支持的银行卡就不用说了,算是一种业务开通动作吧,网上的相关介绍非常之多,不在此赘述。就谈谈支付时的体验,拿iPhone来说,付款时,直接拿手机靠近支持非接的POS,然后手机会自动点亮,手指按住HOME键进行指纹识别后,如果商户支持小额(300元以下)免签免密如上海星巴克和麦当劳之类,同时银行也支持小额免签免密的话(预计一半多的全国性大行已支持,还在持续增多中),就直接交易成功了,否则就再输入一个银行卡密码后结束。

    体验上相比二维码支付,再也不用拿着手机摄像头规规矩矩地对着乌漆墨黑难看的二维码玩摄影了,只需要任性地刷下手机即可,如果是小额免签免密场合,时间大约1秒内,结束。此外,Apple Pay采用了TOKEN技术,手机中的交易卡号都是一个别名,整个过程不法分子无法获取真实卡号,交易更安全了,而且不会出现之前类似于携程被攻击并泄露用户银行真实卡号和有效期等信息的情况了。

    最后,相对于扫码动作本身的老土呆傻和二维码的毫无艺术美感而言,再考虑到一个小康社会的大众用户心理,相信高“逼格”的任性体验会显得异常重要,不是仅仅为了用而用,主要看气质,而这种基于人性上的优势不就是之前微博战胜博客、微信战胜微博的核心法宝所在吗?

    二、传统银行体系的众志成城

    据悉,首批宣布支持苹果Apple Pay的19家中国银行合作伙伴包括交通银行、北京银行、宁波银行、华夏银行、中国农业银行、中国银行、广州银行、上海银行、中国建设银行、光大银行、广发银行、兴业银行、中信银行、招商银行、中国民生银行、中国工商银行、平安银行、中国邮政储蓄银行、浦发银行、广发银行和建设银行。同时兴业率先在众多银行中同时开通借记卡和信用卡,做为股份制银行的先锋者可谓鼎力支持。

    再看银行的决心和热情,看下各大银行手机网银、短信渠道、微信公众号的营销活动宣传力度就知道了。

    央行监管方面,就不用说了,一直主推更加安全的IC卡和关联的有卡支付产品,从去年年底银联云闪付(该大类包含了Apple Pay)发布会上,范一飞副行长的亲自参会就知道了。

    三、究竟鹿死谁手?

    虽说共同目标是为了减少或者消除纸币,提高结算效率,可是减少或者消除纸币的市场利益空间是如此之大,竞争势必难免,只是看谁能足够强大地撑到最后,做到最大。

    螳螂捕蝉,黄雀在后。

    银联以每张卡均补贴的方式在全球范围内大力推动发行了银联卡,无论如何,于国于民,均是大利,对产业来讲,是有历史贡献的,大功将成之时,被突然杀出的支付宝、微信以直连银行方式不再经过银联转接,却白白使用了全球所有银联卡账户体系,这就是所谓“螳螂捕蝉”。

    支付宝、微信这班勇士必定不甘心只坐拥线上天下,于是借助二维码和大力补贴方式于2015年全力以地毯式空投炸弹方式进攻线下支付,意图一统线上线下,完成其大数据闭环和金融支付全覆盖,最终以微众银行和网商银行为辅助实现其金融帝国的繁华大梦。而一旦完成线下支付全覆盖,那几十亿张由银行和银联多年辛苦发行的银联卡将全部免费为其使用。

    不过正当二维码喧嚣之时,基于符合产业发展方向的技术创新方式推出的Apple Pay,以及前不久推出的云闪付,不知道会不会成为那个面向捕蝉的螳螂俯地而冲如高山击水般的“大黄雀”,上演一出惊天逆转的“黄雀在后”?只能拭目以待了,当螳螂比较大而多时,大黄雀“吃”完螳螂也需要很多时间才行。

    苹果方面,iPhone系列产品是否能够继续保持它的“卖肾”引力波,是螳螂捕蝉黄雀在后的重要基石之一,也是保持逼格的关键。

    银联方面,银联POS完成的非接改造质量究竟如何,将会是产品成功的另一重要基石,而Apple Pay的英文洋名和操作手法又是否会得到收银员和大妈大叔们的买账,又是一个值得时间考验和解决的人性和营销“技术”性问题,。

    Apple Pay的2016年全年大型营销活动是否能够有效和公平地执行,更加是一个考验市场化银行卡产业组织能力的大问题。

    在线上线下支付紧密结合的大势下,银联的移动互联网人才精英储备是否足够强大又必将是人才竞争时代的重要命题。

    此外,不谋全局者不足以谋一域,在移动互联网大大降低交易成本的当下,将支付产业与消费、社交、营销服务、金融理财等产业的深度持续紧密结合是大势所趋看,就像支付宝和基金结合推出余额宝,以及近期微信红包提现收费似乎意图将资金赶到理财通一样,银联、银行和苹果公司能否在针对中国本土化综合O2O生态链建设方面体现出如支付宝、微信般的快速反应和迭代更新能力,也必将是另一个非常大的考验。

    四、结语

    最后想说的是,金融领域的蛋糕是如此巨大,远非电商市场可以比拟,竞争还在激烈进行,唯有勇、智、明道者得以最终率众共扛此“大鼎”。

    附:Apple Pay在中国首批支持商户名单 #剁手指南#

    Apple Store零售店

    OK便利店

    Burger King

    太平洋咖啡

    连卡佛

    7-11 (北京)

    KFC (北京)

    家乐福

    好德便利店

    伍缘超市

    万宁

    麦当劳

    新光天地(苏州)

    五星电器

    农工商超市(上海)

    城市超市

    首批支持的APP

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