借贷宝 不赴e租宝后尘 当直面三大“命门”

1评论 2016-02-17 06:57:00 来源:虎嗅网 绿庭投资到底有多牛?

    新年开工大吉!但这个好彩头没有落在借贷宝头上。

    春节收假第一天班(2月14日),蚂蚁金服官方微博举报借贷宝,打着马云及阿里集团、蚂蚁金服集团的旗号,推广借贷宝平台下的新业务。蚂蚁金服称,该行为严重误导用户,损害消费者利益,并危害互联网金融的健康秩序。次日,借贷宝官方发布微博予以否认,“从未以任何方式授意我司员工或任何第三方发布或传播类似信息”。

    我开始注意到“借贷宝”其实是去年年中的事了。一天,我老家的一位亲戚在微信上发了一个借贷宝注册的H5页面给我,与我而言是一个再普通不过的注册促销贴,并没有感到诱惑多大。出于谨慎的态度,我微信回复这位亲戚,“天上不会掉馅饼,别被骗了”。

    此后,刷新闻几次看到过借贷宝的负面,愈加坚信之前的直觉。直到去年年底,e租宝出事,又出现奇葩的“大大宝”,加上此前接触了一些互联网消费金融公司,还听闻国内P2P公司各种跑路、倒闭。此时,羽泉代言了借贷宝,我才真正开始关注这家公司。一次,在超市门口看到借贷宝地推正“注册一个帐号,赠送半箱饮料、若干元话费”类似的形式拉新。或许出于职业习惯,我迎上前与借贷宝地推攀谈一番。得知,他本人是该产品注册用户,但并未在上面做过借贷交易,原因及所感放在下文进行分析。

    背书风险大,九鼎悄然与借贷宝划清界限?

    公开信息显示,借贷宝上线时间为2015年6月,是一款围绕熟人借贷的P2P移动产品,其隶属于“人人行科技股份有限公司”(简称“人人行科技”)。通过全国企业工商注册信息查询系统我们可以看到,人人行科技成立于2014年12月22日,法定代表人为王璐,注册资本是5.5亿人民币。值得注意的是,人人行科公司成立一年来,进行了两次注册资本增资,同时进行了一次法人股东变更及一次法人代表、董事长变更。

    分别是,2015年5月25日,人人行科技将注册资本从最初的1亿,增资到5亿,然后法人股东由同创九鼎投资控股有限公司,增加另一位“达孜合创九鼎投资中心(有限合伙)”,二者均属于“九鼎”系;2015年12月31日,人人行注册注册资本由5亿增加到5.5亿,法人股东也由“九鼎”系换成了“思运科(北京/上海)科技有限公司”,与此同时法人代表、董事长也由“吴刚”变成了“王璐”,后者正是思运科技的法人代表,毕业于北京大学,原本是九鼎投资董事长吴刚的助理。1977年出生的吴刚背景显赫,中专毕业自学成才,考取了注册会计师、律师资格,还攻读了北大在职金融博士,曾任中国证监会监管部检查一处副处长、风险办一处处长。

    (上图呈现“九鼎”系,截自同创九鼎新三板招股书)

    “九鼎”系在互联网金融的布局除了借贷宝,还有梧桐理财、九信金融、团贷网。

    人人行科技注册资本增资不难理解,毕竟在当年6月份借贷宝 APP 要上线了,做互联网金融特别是P2P这个行当,注册资本显示了资金实力,让投资者吃下定心丸。但人人行科技转变法人股东与法人代表,唱的又是哪出?尽管其官方未给出解释,但有三个信息引起了我的重视。

    一个是央视曝光借贷宝存在“传销”、“诈骗”、“套取用户信息”的报道,另一个是“北京九叔”向中央纪律监察委员会举报了昆吾九鼎董事长、原人人行科技董事长吴刚涉嫌违规违法9项,称“九鼎PE身份玩P2P借贷宝是严重违规”,且“九鼎作为PE身份挂新三板应属于违禁行为。”第三个是人人行科技已被工商总局列入经营异常名录(如图):

    除了近日蚂蚁金服公开指责借贷宝外,其上线半年多的时间里就一直负面不断。尽管被别人抨击,借贷宝每次都能理直气壮的予以否认。无风不起浪,借贷宝上线后,20亿轰炸式地推的噱头抛出,真让同行眼红!以“传销”手法拉新,注册用户可将自己的邀请码发送给亲朋好友,每成功注册一位姓用户,原来的用户可以获得10元返现,无上限。而地推扫码广告,并不比哪家O2O公司投入少。

    而这背后,正是因为有“九鼎”这位市值千亿的富爸爸。不仅如此,我细扒之下发现,“九鼎”系的昆吾九鼎早在主板上市,其最大股东是江西中江集团,占股达到72.37%。而昆吾九鼎是以房地产开发为主营业务,由江西省国资委控股,这么说来借贷宝还有地方政府“血缘”关系。而20亿做营销是什么概念?要知道借贷宝“亲戚”昆吾九鼎2015年的营业利润也才1.94亿元!

    好在互联网金融这个概念好融资,所以借贷宝在2015年8月宣布A轮融资20亿,2016年1月再宣布完成25亿B轮融资,号称估值500亿。融资不是消除借贷宝负面的治本之药,万一某天人人行科技成了臭名昭著的公司了呢?为借贷宝背书的风险不小,九鼎和吴刚也要考虑下与之划清界线吧(严格的说是保持一定的距离)。

    借贷宝必须直面三大“命门”

    有机构做了统计,截止2016年1月,全国正常运营的P2P平台共2771家,环比已经出现60%的锐减。从去年中旬,央行联合银监会、证监会等十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,其中规定P2P平台必须由获得金融牌照资质的三方支付机构进行资金托管,加速了P2P行业的洗牌,整个行业明显降低了年化收益。

    在这样的背景下,借贷宝横空出世,其实不算“起了大早”,但20亿推广砸下来,至少一举成名!尽管如此,我认为借贷宝好日子并未到来,必须直面三大“命门”:

    1.熟人借钱存在伪需求,熟人关系代替不了征信体系

    

    

    除了借贷宝,瞄准熟人借钱的还有支付宝借条、熟信、好有钱、米啊、借点儿、友信宝等互联网金融产品。熟人借钱互联网化的需求真有这么大?并没有!熟人借钱,一个正被互联网公司放大的伪需求。如果不能承认这点,一堆“借贷宝”扎进这个市场,要没转型,要么关门。

    熟人,无外乎“亲朋好友,师徒战友”。熟人间借钱的场景,一般是要事、紧急,小额短期借贷,碍于情面不会计利息,如果把借钱变成赚熟人钱的投资门道,赚了票子,失了面子!这是人情债。当然,也有不顾“人情债”的,这部分人就成了“借贷宝”们的潜在用户,而熟人P2P产品本质上是一个信息中介,即撮合借贷需求双方,又将过去的口头借款契约落款到互联网介子上。

    正是熟人“人情”阻碍了其业务展开,所以市面上的“借贷宝”们几乎都默契的在产品中增设了“单项匿名”功能。事实上,真正的熟人借钱需求,存在“二度人脉”中,也就朋友的朋友,而这部用户是“有关系,没温度”,彼此都缺乏了解,信用在多次传递后会失真,这又牵涉到风控的话题。一度人脉的熟人借钱,微信、支付宝最容易做好这部分需求,二者产品分别具备社交属性、信用体系。

    借贷宝CEO王璐说,“借贷宝是朋友圈里的自贷自风控自征信,工作是做好‘链接’”,言外之意可将借贷宝要借助熟人关系打造出自己的征信体系。而还款能力和意愿,是他们判断一个人信用好坏的两个维度,但“意愿”很难量化,于是借贷宝建立后台模型沉淀用户公共信息,来防止信用失真。

    相比之下,腾讯有用户社交数据、阿里有用户交易数据、百度有用户搜索数据,借贷宝仅凭“熟人关系”就能构建自己的征信体系?反正我不信。

    2.流量高,转化低,还是死路!

    在借贷宝今年1月轮25亿融资的新闻稿中提到,“根据第三方渠道的数据推测,借贷宝下载注册用户已经超过1亿人。”我们再把它剔除50%的水分,那也是5000万级的用户规模,上线半年取得这样的成绩,秒杀了不少爆款应用。借贷宝20亿砸出5000万流量,真正的转换是多少,这条“底裤”借贷宝敢拿出来晒晒吗?

    学会“传销精华”的借贷宝重金地推可谓“老少皆宜”,从不“挑食”。拿我在超市门口看到情况来讲,有大叔大妈看到赠品心动而无智能机,借贷宝地推人员也不介意,用自己手机拿着大叔大妈提供的手机号帮忙注册,十分热心。就连我老家那位用微信刚满一年的亲戚,借贷宝一上线就注册了,可见其在三四线城市地推也没少下功夫。

    如此大面积撒网式地推,转化率也上不去。我注册体验了借贷宝,正如前面所说,一度人脉匮乏,真正熟人只有四人,还都是“见习生”级别(借贷额为0)。在借贷宝“可能认识的人”(二度人脉推荐)一个功能中出现一列我根本不认识的“熟人”名单(如图):

    超市门口那位借贷宝地推告诉我,他不敢用自己兼职的这款P2P产品,很单调的道理:“超市好东西都是大家抢着买,这东西(借贷宝)是靠送......",再者借贷宝上的熟人没有借贷需求。

    3.沦为“薅羊毛”的工具,风控能也差

    新用户前赴后继,说明补贴奏效。学滴滴快的补贴之举,借贷宝加入的“传销”元素效果喜人。一个老用户成功邀请一位新用户注册即获得10元补贴,无上限,这比O2O刷单骗补贴更容易的多。同类P2P公司也做不贴拉新和产品促销,但他们都是以限时加息券、抵金券、红包等形式捆绑交易进行的,不贴转化到投资收益当中。

    借贷宝吸引新用户注册的原动力并非该产品本身的魅力,而是金钱货物质诱饵。结果借贷宝成为大叔大妈“薅羊毛”的工具,对借贷宝的地区代理(供应商)而言,是一门空手套白狼的好机会,他们借推广借贷宝之名,骗取用户隐私信息,就行非法牟利,形式五花八门。并非捏造,就在1月底借贷宝官方网站公布了一批《关于供应商违反公司规定一机多刷的处罚决定》(如图,部分违规供应商名单):

    与之对应的是借贷宝风控能力差,因为没有金融牌照,借贷宝没有接入征信体系,加之与蚂蚁金服的交恶,接入芝麻信用的希望也极其渺小。新用户实名注册,除了电话号码,银行卡与身份证是二选一。原始信息的证实性不能有可靠保障,如何让人放心二度人脉的熟人借贷。而借贷宝的催账手法也没什么高明之处,出了短信逾期借贷双方提醒外,逾期行为“朋友圈”公布及上门催收。借贷宝的坏账是多少?又是个谜。

    熟人借钱中介模式价值有限,附加功能营造虚假繁荣

    经过一番产品迭代,借贷宝围绕熟人借贷的P2P业务做了一番调整,增设投资理财、充值缴费、免费电话等功能。

    借钱——在借钱页面输入借款金额、年利率、预计还款日期、借款用途、有效期并选择指定好友。

    投资——在借贷宝APP首页展示各好友的借款标的,包含借款人、年利率、期限和借款金额,选择借款标投出。

    赚利差——向好友借得款项后,以高于借入的利率借出,获得差价。

    悬赏——自定义问卷,发布问题,并设置问题、赏金、悬赏有效期等信息,揭榜人完成任务可获得赏金。

    缴费——电话费、流量费充值业务。

    专线电话——不管是通讯录好友,还是非通讯录好友,上传通讯录后均可免费通话;第一次签到送三分钟,第二次送四分钟,以此类推,每日一次签到机会。

    看上去借贷宝在不断丰富功能,营造一种虚假繁荣。其目就是不就为了提高借贷交易转化、拉高用户活跃度、丰富熟人借贷的使用场景。赚利差在风控能力不强的情况下,不担心变成“出花击鼓”的神地?悬赏求助,知乎、猪八戒的圈子不是更活跃?缴费、专线电话微信不就能搞定?一番折腾而已。

    蚂蚁金服举报借贷宝之后,还会有什么坏消息会发生在借贷宝身上?它还能撑多久?e租宝东窗事发,据说宋鸿兵被打,郎咸平被围困。相信大家也不愿意看到羽泉围困的一幕,只能说借贷宝且行且珍惜。

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