钱多多:P2P网贷平台利率由谁来决定?

1评论 2016-01-27 11:39:33 来源:财经时报 打板粤泰股份错在哪?

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  网贷平台的利率可以说是投资人最关心的话题之一。网贷之家综合数据显示, 2015年一整年,整个行业的利率都在不断下行。从年初的15.81%降到了年末的12.45%。如此看来,网贷平台的利率应该紧跟行业步伐。可是让投资人困惑的是,不少平台推出的利率优惠奖励都在无形之中改变着利率的高低。那这个利率到底是该随市场“随波逐流”,还是靠平台“任性而为”?

  其实简单来说,大家所熟知的利率就是资金的价格,在金融学里,金融产品的价格主要由无风险利率和风险溢价两部分构成。

  业内很多观点认为,无风险利率主要是根据同期的国债利率来定的。在国内,一般把一年期的银行存款利率作为无风险利率。当央行降息或者降准后,理论上,包括P2P在内的一些理财产品收益都会随之下降。

  而风险溢价水平则取决于市场,也就是供给需求来决定。当然,因为市场经济是一个逐渐发展的过程,在市场尚不完善或者远未达到市场化的前提下,供给需求就会产生扭曲,只有等到完善的市场化之后,风险溢价才会回归的正常的水平。

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  现在的很多新平台,虽然很多都是优质资产,但因为没有名气,投资人尚未了解,也就不会买账,这时资金供给就少,风险溢价增高之后,平台有可能在这个阶段就给投资人较高的利息作为补偿。通过这点也告诉广大投资人,不是利息高就代表平台危险,主要还是看平台利息高的合理不合理,央行的基准利率如何,以及平台的风险溢价怎么样。

  那么问题来了,以目前国内的金融市场来看,平台利率以什么条件来制定呢?

  一般来说,正规的平台基于借款人信用,资金成本,风控水平、经营成本等各种因素,制订利率范围和详细利率规则。拿沪上知名网贷平台钱多多举例,其平台的业务模式为房产抵押贷款,主营未设其他抵押权的清房。借款人都是上海本地人,因为有抵押,所有借款人的信用都很好。平台有专业的风控团队在线上对借款客户资料认真审查,线下抵押物现场勘查,结合实际情况对客户以及房产进行风险评估。在经过两年的发展之后,平台的利率也在无限接近整个行业的平均利率(目前网贷行业的平均利率为12.69%)。

  当然,我们也不能因此而判定钱多多平台的年化收益相对于行业来说没有竞争优势。平台之所以会不定期发布年化率16.8%的多多标,完全是在稳健发展的基础之上,创新现有的运营模式,完善风控技术和水平,增加对互联网技术的投入,从而扩大平台的竞争力。

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  总而言之,投资人所关心的P2P平台利率,应该在保障资金安全的前提下,能满足投资人对于资金升值需求,过高或者过低都不是合理的。

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