仟邦资都:投资安全的驱动力“优质客群+风控前置”

1评论 2015-12-17 10:00:00 来源:商业电讯 一招提高打板成功率至80%

    上海2015-12-16(商业电讯)-- 内文提示:有力有效的风控手段是互联网金融平台稳健运营的基础和核心。一方面筛选优质借款客户,从源头最大程度保障投资人权益;另一方面立足风控闭环的思路,前置风控确保资金安全回款。

    今年以来,央行多次降息降准,互联网金融平台的投资端的收益率也在不断下调。统计显示,三季度各平台的平均预期收益率为12.27%,其中不少平台甚至已降至10%以下。与此同时,平台的不良率却在不断上升。据统计,三季度各平台披露的90天逾期率平均为0.93%,较二季度的0.67%上升0.26个百分点,在经济下行的影响下,各平台包括银行在内,不良率均不可避免的呈上升态势。

    在该背景下,为了最大限度的保障投资人权益,有力有效的风控手段才是核心。一方面筛选优质的借款客户,从源头降低风险;另一方面立足风控闭环的思路,进行风控前置,确保资金安全回款才是关键。

    定位优势客户是关键

    站在投资人的角度而言,投资一个平台除了看重该平台的自身实力与风控技术,平台上借款人的资质也是重要的考核标准。资质优秀的借款人,意味着较好的还款能力和信用意识。

    但在具体操作中,有些金融机构及信贷人员过分注重对贷款第二还款来源的审查,片面地把借款人能否提供抵押物作为贷款的主要依据,忽视了对借款人的实际偿付能力分析,贷款评估结果也重点考虑房地产的市场价值,对第一还款来源却很少过问。这样,信贷资金的安全性、风险度、仅体现在估价时点的公开市场价值折扣比例上,忽略了第一还款来源的考察。

    事实上,不管采取何种贷款方式,兼顾第一和第二还款来源才能最大程度保障投资人权益。第一还款来源事关借款人的还款意愿及还款能力,风险溢价低;第二还款来源作为有效的补充,可通过资产变现所得避免终极坏账的发生,从而避免不良资产的产生。

    风控前置是安全回款的基础

    常见的互联网金融业务模式有两类,一类是信用类模式,另一类是抵押类模式。

    对信用类模式而言,风险主要集中在借款人信用的把控上,即,平台能否通过风控模型把借款人的“软信息”进行最大限度的还原。

    那么,什么是软信息呢?软信息指的是那些模糊的、非正式的、推断性的信息,如“人品”,它们很难用硬指标来衡量,难以准确量化。在贷前的审核阶段,平台往往依据每个人留下的数据痕迹,通过大数据的分析和预测技术,智能化判断一个人的信用风险。然而在实际运营中,该系统常常受限于数据基础量级的不足及真实性的限制,使评估结果不够精准。

    相比之下,抵押模式的贷前审核要可控的多。一方面,抵押贷款模式确保了在借款人违约的背景下,投资人可直接通过资产处置所得受偿本息,避免终极坏账的发生;另一方面,平台也可通过抵押物的选取、市值评估、成数控制、实地考察等措施实现标准化规范,但仅做到这些还不够。

    仟邦资都叶巍表示,在把钱借出去之前,就要想好钱是否能拿得回来,一旦逾期,方案是什么。否则,很可能就是手里一堆的房产证,你却无法把它们进行变现,因而流动性出现问题。很多平台倒闭就是在流动性这个环节上。不是说手上没有掌握资产,也不是说没有足够的资产兑付给投资人,而是没有足够的现金给你的投资人。

    而我们知道,一套抵押资产的变现,它会受很多因素的影响。以住宅为例,司法限制、唯一住房、产权不明、二次抵押都会影响房产处置变现的障碍因素。针对这些问题,仟邦资都凭借租赁备案、抵押登记、网签备案等手段有效规避对上述风险,从而有效“预见、防范、对抗”几乎所有房产抵押贷款领域的信贷风险。在此基础之上,建立专项私募流动性基金,借由该基金第一时间回购债权与收益权,确保投资本息的按时回款。

    总之,平台未来想要稳健发展,一方面需要定位优质客群,从源头掌握风险;另一面还需打造闭环式的风控体系,将风控前置,贯穿贷前、贷中、贷后的方方面面,才能赢得更多投资人和客户的青睐。

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