仟邦资都:不良资产处置能力考验平台风控

2015-11-25 10:00:00 来源:商业电讯 顺鑫农业2连板,哪些股将补涨?

    上海2015-11-21(商业电讯)--内文提示:控制违约率是平台运营稳定的基础,而贷后管理是行业控制违约率的重要手段。其中,平台如何有效处置不良资产是关键,它是衡量一个平台风控水平的重要指标。

    截至2015年10月底,全国问题平台数累计已达1166家,占全部平台的比例高达32.7%,而在问题平台中“停业、跑路、失联”合计占比又高达6成。为什么会出现这些情况呢,一方面在于平台内部缺乏有效的风控机制,但另一面更重要的原因在于平台的流动性出现问题,低效的不良资产处置能力使大量的逾期贷款无法按时收回,致使无法准时兑付给投资人,这是大多数问题平台的致命弱点。

    可见,平台如何有效处置不良资产不但是其风控能力的重要指标,更是其在激烈的行业竞争中可持续发展的关键因素。

    不良资产处置现状

    三季度数据显示,银行信贷不良率大幅攀升,其中农行高达2.02%,招行为1.6%。中国16家上市银行不良贷款余额为9080亿,比2014年末增长了近三成。标准普尔称“未来2-3年中国银行业不良资产将继续攀升,当前仅仅是此轮信贷风险释放周期的开端,甚至连上半程都尚未走完。”

    互联网金融平台作为银行的补充,从事的是银行不愿做的次级资产,不良率高于银行是不争的事实。面对今年累计已达3515.49亿的兑付压力,平台如何确保资金按时回款成为一大考验。

    从平台的风控手段看,有风险准备金的平台,其风险准备金一般为贷款金额的1%左右,远不能覆盖其不良资产。此外,宣传有第三方担保或房产抵押的平台,从实际执行角度看也不见得可靠。于是大批量的平台通过委外催收来进行不良资产的处置,但单纯依靠第三方其缺陷也是显而易见的,例如专业程度低、运营不规范、合规性差、收费混乱等各种现象,并且谁也不能保证催收公司能收回来多少,一旦平台发生大规模坏账、逾期,即使委托催收公司也没用。

    显然,建立具有高效反馈功能的贷后催收管理机制,形成贷前、贷中、贷后联动优化的风控闭环,有完善的逾期债权(不良资产)处置方案,才能真正有利于企业良性发展、降低经营风险。目前的典型代表企业如宜信,携手不良资产处置平台“资产360”形成“互联网+不良资产”的战略合作;又如仟邦资都(www.cgstate.com.cn),联合第三方专业机构及五大律所,打造“房产处置+律所催收+专项私募基金”的全链条不良资产处置体系。

    从源头降低风险

    不良资产处置机制是整个风控体系的一个环节,是发生逾期或坏账的补救措施,从保护投资人及维护平台稳健运营的角度看,将风险控制在贷前,从源头降低风险才是核心关键。

    要将风险控制在贷前,必须从以下三个方面入手:

    第一,保证平台合法合规运营。目前整个互联网行业都将进入一个“监管日趋严格、行业洗牌加速、细则逐步细化”的阶段,加之互联网金融今年首次被写入中央十三五发展报告,将规范发展列为关注焦点,因而,对平台而言,严格遵守法律,在符合监管要求前提下,进行行业自律,才能稳健发展。

    第二,做好尽职调查。贷前尽职调查是平台适应新形势、防范客户风险、应对激烈竞争的挑战和必然选择。在征信系统尚不完善之前,就融资方的还款能力、还款来源,资质背景、融资用途等维度进行全方位的尽调,最大限度地避免逾期乃至坏账的发生,才是整个互联网金融行业应该持续加强和提升的地方。

    第三,筛选优质资产项目。如果说风控是互联网金融的核心,那优质资产就是风控的根本,只有项目优良的理财产品才有可能给投资人满意的预期收益。目前安全系数较高的优质资产有积木盒子的融资租赁资产、开鑫贷的银行票据资产以及仟邦资都的第二套个人住宅资产,它们都有明确的还款来源来保障投资人资金回款的安全。

    可见,在不良率攀升的背景下,拥有完善的不良资产处置机制尤为重要,平台应当不断优化并完善自身的贷后管理模式,从而确保平台资金流动性的安全,最大程度降低坏账风险。

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