仟邦资都:从安全角度剖析各抵押担保模式

2015-08-10 10:00:00 来源:中国商业电讯

    上海2015-08-10(中国商业电讯)-- 内文提示:真实的抵押物比数字化的信用评级更为踏实。但并不是所有的抵押担保模式都一样安全。根据抵押物类型的不同,其本息覆盖能力、预期收益率、资金回款速度都大有不同。其中,有第三方接盘的上海非唯一住宅抵押担保是最安全的抵押类型。

    真实的抵押物比数字化的评级来得更为踏实,而且借款人的还款能力也在抵押物处得以确认。在当前我国缺少成熟完整的信用体系的情况下,与其相信评级分数下的个人还款意愿不如依靠可以变现的抵押物安全性高。

    不过,并不是所有的抵押担保模式都一样安全。根据抵押物类型的不同,其本息覆盖能力、预期收益率、资金回款速度都大有不同。本文将对常见的抵押担保类型进行剖析,以期给投资人起到借鉴作用。

    类型一:车辆抵押担保

    车辆抵押担保是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得贷款的担保模式。该类标的收益率普遍在15%-20%之间,期限1-3个月,而且单个借款标金额较小(绝大多数在100万以下)。因收益高、期限短,而颇受投资人喜爱。

    不过,该类担保模式的风险却不容忽视。虽然,抵押车辆的价值普遍较低,逾期违约时也很容易找到买家,但处置抵押物的折价所得能否全额覆盖投资人本息是一大问题。据悉,新车掉价较快,如果借款期限较长,估值在一开始又偏高的话,投资人很可能面临投资本息无法全额覆盖的风险。一般而言,2年以上的老车价格相对稳定,借款期限可以相对长一些,达到3个月。当然,能否实时控制车辆也很重要,比较安全的方式是一方面质押车辆入库,保障抵押物真实、防止一车多抵;另一方面抵押相关证件(如汽车销售发票、机动车登记证、车辆购置税单、保险单、备用钥匙等)保证产权清晰。

    类型二:银行票据抵押担保

    

    银行票据抵押担保是指借款人将银行承兑汇票质押给平台的担保方式。为规避法律风险,票据一般由第三方支付公司或银行托管,借款标的到期后,由平台或第三方托管机构直接到开票行承兑汇票,用承兑金额完成对投资人还款。该类标的收益率在6%-8%之间,期限15天-180天不等。因银行承兑汇票有银行隐性背书而颇受投资人信赖。

    那么,是不是只要打上“银行无条件兑付”的标签就真的无风险了呢?显然不是,先撇开假票、克隆票不谈,银行承兑汇票也会面临背书及延迟兑付风险。前者是在票据转让次数过多,造成背书不连续、名称与印鉴不符、不盖骑缝章的兑付风险;而后者是受银行资金情况、汇票规范情况等制约,银行有可能要求延迟兑付的风险,此外被止付、被冻结的风险也时有发生。可见,此类标的对投资人的专业知识掌握程度有一定要求,普通投资人可优先选择背景强大、专业水平高的知名公司旗下的平台。

    类型三:上海非唯一住宅抵押担保

    上海非唯一住宅抵押担保是指借款人除以个人名下一套上海住宅作抵押担保之外,另有一套备房作保障的担保模式。一旦借款人发生违约,投资人可省略诉讼流程,获得该抵押房产折价或拍卖价款的优先受偿权。该类标的收益率普遍在8%-12%之间,期限3个月-12个月不等。

    当然,在碰到住宅抵押担保模式时,投资人也有自己的担心。例如:1、在经济下行期,房产处置所得能否全额覆盖本息;2、房产能否非常顺畅的被强制执行并拍卖处置;3、房产变现能力如何,资金能否快速回笼。

    针对上述问题,仟邦资都(www.cgstate.com)在设计上海非唯一住宅抵押担保模式之初就已经进行了规避。首先,一线住宅(拒绝“厂房、办公楼、商铺”),特别是上海住宅,市值本身是非常坚挺的,央行降息后,全国主要城市客户对于房产抵押的咨询量环比大涨了50%以上,北京、上海等一线城市咨询量更是上涨超过80%,全额覆盖投资本息完全没有问题。其次,在公证抵押的基础上,有第二套备房做保障,本身就把处置障碍降至最低,拍卖无阻。最后,为了提高抵押资产的变现力度,仟邦资都与第三方机构进行战略合作,协同设立专项私募基金,第一时间回购债权与收益权,从而确保投资人本息的按时兑付。

    一家风控过硬、收益率合理、口碑好的平台肯定是投资人选择投资项目的首要考虑因素。投资人要做的,就是结合自身的实际情况选择最适合自身的抵押担保模式类型。

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