青蚨金融董事长徐东亚:解读《民间借贷司法解释》

2015-08-10 09:45:00 来源:中国商业电讯

    8月6日,最高人民法院发布了6月23日审议通过的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,并将于9月1日实施。《民间借贷司法解释》的推出,距离7月18日央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》仅不到一个月时间,速度快效率高,可见政府对于互联网金融特别是P2P行业观察研究已久,已经有了成型的战略方针和管理办法,对管好这一行业有了很大信心,才能迅速打出一系列组合拳。

    五年多来,青蚨金融贷款端一直致力于打造坚强后台,在法律模糊和空白期探索更为稳健安全的发展模式,本次《司法解释》的施行,是对贷款业务最为有力的保障,青蚨在全国大力铺设贷款端分公司的脚步也由此开始,而我们的信心很大程度上来自于强大风险管理能力和《民间借贷司法解释》的保护:

    从金融产品出发,支持企业贷

    青蚨金融贷款业务90%以上为企业贷,这是由青蚨的风险管理业务模型和“扶植小微企业 助力实体经济”的企业使命决定的。立足于P2P行业个人对个人的业务模式要求,“企业贷”是由小微企业主和个体工商户主以个人身份向理财客户发起借款申请,而青蚨作为借款中介提供信贷审核服务,我们除了对借款人本身的信用情况进行审核,还要对其企业的经营情况进行核算。

    企业主与其企业之间的关联与隔离一直关系微妙,之前一直是企业主以个人信用为企业贷款,《民间借贷司法解释》第二十三条明确了“企业法定代表人或负责人以个人名义与出借人签订民间借贷合同,所借款项用于企业生产经营,出借人请求企业与个人共同承担责任的,人民法院应予支持。”也就是说,P2P公司的“企业贷”方案得到了最高法院的支持。

    第二十三条还明确了“企业法定代表人或负责人以企业名义与出借人签订民间借贷合同,出借人、企业或者其股东能够证明所借款项用于企业法定代表人或负责人个人使用,出借人请求将企业法定代表人或负责人列为共同被告或者第三人的,人民法院应予准许。”企业与企业负责人之间的关系变得更为密切。

    明确行业借款费率,保障平稳发展

    一个行业、一家公司要保证长期稳定发展,基础是公司要盈利,公司有利润才能对董事会和客户负责,这是常识。但一个行业在丛林时期往往有违背常识的现象出现。青蚨从建立和发展之初就致力于不断降低贷款的综合费率,逐步贴近银行,要实现这一点除了做好风险管理,必须要做的还有不断降低融资成本,特别是理财客户收益。

    市场上有不少财富公司拿18%以上甚至年化二十几的收益吸引客户,且不管那些根本没有贷款端的,他们给贷款客户多高的利息才能实现理财客户的收益?连高利贷都愿意拿的借款客户资质会好吗?

    《民间借贷司法解释》有多条对借款利息进行了规定,第二十六条明确“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。”也就是说,,法院完全保护24%的年利率,不支持36%以上的借款利率,对于24%到36%之间的部分看借款人的还款情况和意愿。第三十一条还明确了借款人可以要求返还超过年利率36%部分的利息。

    《民间借贷司法解释》还非常细致的明确了逾期违约金、罚息、催收费等费用合计不超过24%。

    最高法院的司法解释,不仅能规范P2P市场,还能有效的遏制民间个人的高息借款和小团体的高利贷,对小微企业的发展无疑有极大的保护作用。

    关于不允许担保与平台兜底的模糊地带

    政府曾多次指出互联网金融平台仅是信息中介,不得提供担保,这也是与国家对非国有银行的金融公司的管理要求一致的。《民间借贷司法解释》第二十二条也再次明确了“借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系,网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务,当事人请求其承担担保责任的,人民法院不予支持。”也就是说,理财客户不能要求p2p公司为其本金或收益进行兜底。

    但在实际运营中,没有任何一家资产管理公司愿意损害理财客户的利益,总会用公司的利润填补理财客户,完成往期理财收益。青蚨因为良好的风险管理能力和长期的运营经验,做到了有逾期但坏账极低,以逾期客户的违约金、罚息来补充坏账,而不降低个人理财客户的收益。

    《民间借贷司法解释》充分考虑到了p2p公司的实际运营,同时明确了“网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的,人民法院应予支持。”在平台兜底与不兜底的模糊地带,最高法给出的方案就是可以不兜底,但允许承担担保责任。

    《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》专业而务实,不愧是长时间潜心研究得出的成果。几年来,P2P行业的合理性和法律依据一直立足于《合同法》和1991年颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》,本次《民间借贷司法解释》的颁布,不仅填补了P2P线上线下业务在法律依据方面的很多空白,纠正了之前司法解释的不适用,甚至针对P2P贷款端的借款方案给出了法律依据,为行业的稳健和良性发展奠定了坚实的基础。早在2013年,青蚨成为由北京市金融工作局牵头筹建,由各大金融机构和知名企业共同发起成立的首都金融服务商会,成为第二十九位理事单位,一直为政府政策的制定提供数据和专业支持,《民间借贷司法解释》的颁布也是对青蚨最好的鼓励和支持。

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