中信麻袋理财分享4条“风控干货”

2015-08-07 10:15:00 来源:中国商业电讯

    中信麻袋理财是中信产业基金投资控股的互联网金融平台,去年12月上线至今,成交金额已超过10亿元,截至2015年6月30日,平台注册投资人超20万,为用户累计实现收益突破900万元。

    中信麻袋理财投资标的来自战略合作伙伴,同为中信产业基金投资控股的中腾信。中腾信成立于2014年1月,专注工薪阶层消费信贷,截至2015年6月底,中腾信在全国77个城市,开设了80家营业部,放款规模累计超过27亿,放款笔数超过5万笔,风控模型得到了实际业务的验证。

    近期,中信麻袋理财携手中腾信与媒体进行了深度交流,分享平台“风控干货”。

    风控干货1:坚持“小额分散、大数法则”的风控理念

    

    “风控理念就像是地图,如果地图错了,后面的路再怎么走都不对。 我们是一家以消费信贷为核心的消费金融类公司, 我们的风控理念是以数据驱动为核心,坚持“小额分散、大数法则”的原则。”中腾信风控总监李永健强调。

    根据麻袋理财半年报数据显示,中腾信在麻袋理财平台上发布的借款标的平均每笔借款金额仅为4.62万元,对单一借款人的借款上限规定为15万元。

    “专注工薪阶层,坚持小额分散,很多公司可能都会讲,但是能够做到的不多。不做企业主,不做房产类的很少,因为这方面诱惑其实蛮大的,能够坚持做工薪阶层这一块是不容易的。” 中腾信风控总监李永健补充说到。“但是正是这样的坚持和纪律,才让我们得到了风控上的回报,工薪阶层相对于企业主,相对于一些资产类客户来说,受经济周期影响弱一些。2008年的金融危机也可以印证,当时受影响最小的就是零售信贷这一块。”

    对于“小额分散”个人消费信贷定位的坚持让中腾信“异于同类”,虽然难以通过大额企业借款迅速放大平台的资产数量,但是这份坚持让中腾信和麻袋理财真正贯彻了“小额分散”的风控原则,风险和收益达到动态平衡,风控能力业界持续领先,成为平台的核心竞争力。

    风控干货2:信贷工厂集中作业、全流程风控

    中腾信建立了近400人的专业风控队伍,风险运营采用了信贷工厂集中作业的模式。“我们的目标是着力打造标准化,自动化甚至是智能化的模式,目前已经建立起集中的贷前审批中心和贷后的催收中心。在集中的信贷工厂与全国的门店之间,形成了完整的风控网络。”中腾信风控总监李永健介绍。

    中腾信采取全流程的风险控制,从客户申请借款,到审批、放款及还款的顺序来看,借款申请需先后经过前端销售门店,然后到集中的信贷工厂总部进行审批,审批完成后,借款申请人还必须回到前端销售门店进行面签,通过后再汇总到总部进行放款,每个环节都落实了风险运营的不同策略。

    贷后管理过程中,中腾信则充分利用其线下门店布局,采取集中催收加属地催收的方式,提升贷后催收管理能力和效率。

    风控干货3:决策引擎、征信规则、评分卡三大辅助审批工具

    

    中腾信始终重视数据能力的建设,公司成立初期就已经成立专门的数据团队,除了标准的数据团队,还专门成立了大数据团队,这在业内也是比较少有的。

    同时,中腾信强调计算机辅助审批决策能力的建设,借助益博睿(Experian)决策引擎工具自建了业内领先的风险模型和信用评分卡,目前已经形成了决策引擎,征信规则,评分卡三大计算机辅助审批工具。

    不仅如此,中腾信也已经和十余家征信机构建立了合作,其中包括了前海征信、芝麻信用、鹏元征信等首批获得个人征信业务牌照的8家机构。

    “与征信公司合作一方面是参考其评分,如芝麻分,纳米分,考拉分等;另一方面是获得这些公司特有的征信数据,例如网上交易数据、黑名单数据、通话数据、地址数据等,这些都对风险评估有很好的帮助。” 中腾信风控总监李永健介绍。

    风控干货4: 审核四步骤

    每一个借款客户,都必须经过“验证-核实-数据征信-营业部面签”四步审核步骤,才能最终获得中腾信的放款。

    借款客户首先需提供身份证、工作证明、收入证明等信息,中腾信将对申请人提供的资料进行验证,确保资料的真实性。借款人的信息也会在麻袋理财进行公开披露。

    在收到申请后,中腾信的人工审核团队将进行电话核实,核实不仅仅是针对申请人本人,也将根据申请人所留的联系人信息,进行交叉核实。除此之外,中腾信还将使用包括企业公开电话等第三方信息,来核实申请人所填写资料的准确性。

    随后便进入了第三步数据征信,通过中腾信所合作的征信机构,将帮助了解掌握申请人包括信贷还款记录、互联网购买记录、社交行为等信息,再次对申请人进行评估和审查。

    最后,所有借款人还必须再次到中腾信的营业部进行面签,面签也会进行两次审核,并在全程面签过程中进行录音和录像。中腾信维持着10%的门拒率,属于行业内门槛较高的。

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