史上最严的《征求意见稿》出台 加速P2P行业洗牌

2015-08-03 15:51:00 来源:中国商业电讯

    7月31日,央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》)。这份被业内称为“史上最严第三方支付规定”透露出政策监管的一大意向,即第三方支付公司回归支付通道,摒去日益形成的清算功能。这意味着之前P2P行业由第三方支付进行托管的模式将没办法再继续下去。

    互联网支付机构回归通道本色

    第三方支付托管的工作原理是这样的:第三方支付机构为P2P 建立了一个托管账户系统,大量投资人的钱进入这个托管账户,然后每个人拥有个虚拟账户,这个托管账户也是个虚拟账户,项目满标之后,第三方支付按照P2P公司的指令资金将打入指定的借款账户。从这个流程看出,账户上的资金是不受投资人控制的,再加上支付机构内控风险体系建设不够完善,抵御外部风险冲击的能力较弱,一旦支付机构出现问题风险就会很大。

    《意见稿》的核心有两点:一是不允许第三方支付吸收存款,所有的资金必须进银行的账户;二是不允许第三方支付进行体系内转账,从而让支付公司回归到通道技术本身,不要成为一个存款公司。这个方案真正规范的,是那些利用体系内转账的便捷,变相使自己成为了一个清算机构的第三方平台。

    总的来说,此次出台的《意见稿》与7月18日十部委发布的《指导意见》高度一致,资金托管业务将从第三方支付机构完全转移至银行,让互联网支付机构回归通道,规范业务细节,防止出现支付机构“银行化”和“银联化”。

    抬高准入门槛或加速行业洗牌

    

    小猪罐子CEO麦国强表示, 互联网情绪高涨的背后,其实是缺乏对风险的敬畏,我们要深思,不要拔苗助长。过去几年P2P行业蓬勃发展,从业者过度追求利润致使P2P行业处于野蛮生长的状态,而非真正的践行普惠金融。此次《意见稿》打掉了第三方托管模式,最终第三方支付只能开设一个临时归集账户,也使得P2P平台的流程更为规范,进一步降低平台触碰资金的可能性,加强了对投资人的保护。

    另外,在麦国强看来,国家对P2P行业的监管应该循序渐进,不要操之过急,追求一步到位,由于目前监管细则尚未出台,P2P行业不要盲目发展,呼吁出台一定的行业标准,在这个行业标准的前提下再发展互联网金融,行业会更加规范和健康,代价会更小。

    按照此次的《意见稿》,一方面,规范了第三方支付机构的资金结算业务,为市场有序竞争提供了一个可能性,另一方面,P2P平台明确了由银行来做资金存管,但银行相对较慢的效率及较高准入门槛,审慎的经营方式,有可能会大大减缓P2P的业务创新,小规模的P2P平台将直接面临洗牌。

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