仟邦资都:贷前管理 是防范风险的关键

2015-07-28 10:00:00 来源:中国商业电讯

    上海2015-07-28(中国商业电讯)-- 内文提示:贷前管理是防范风险、减少坏账的重要前提,其审核的严谨性和可靠性,对贷款的安全性意义重大。这是决定贷与不贷,贷多贷少,贷款期限和方式的重要依据。

    风险管控的两大核心关键点在于贷前与贷后管理两大部分,而有的平台在有第二还款来源的基础上便忽略了贷前管理。事实上,第二还款来源只是防范不良贷款或终极坏账的保障机制,并不意味着可以弱化贷前风控。

    有第三方数据统计显示,80%的逾期风险来自贷前。可见,贷前管理是防范风险、减少坏账的重要前提,其审核的严谨性和可靠性,对贷款的安全性意义重大。这是决定贷与不贷,贷多贷少,贷前期限和方式的重要依据。

    资质审核系统化

    

    借款人的资质审核主要包括两方面:还款意愿和还款能力。还款能力审核主要通过可验证的个人可支配收入和每月还款金额的比较来进行,而还款意愿的影响因素包括学历、年龄、从事行业等各类因素,不过,归根到底,决定还款意愿的主要因素还是客户的违约成本。事实证明,借款人以名下房产作为抵押担保的贷款模式对借款人的违约成本最高,间接地,对投资人而言,保障效果也最有利。

    目前,平台对借款人的审核还主要依赖于信贷人员,其风控的审核能力主要取决于信贷人员的责任意识、业务水平及风险识别能力。一旦信贷人员专业技术缺失或发生道德风险,就会给平台带来巨大的损失。中国人民银行法司副处长王晋就曾指出,互联网金融风控能力外在的环境建设需要考虑对互联网金融风控的流程或标准进行规范化。为此,仟邦资都(www.cgstate.com)通过互联网信息技术致力于构建一套系统性的风控体系标准。目前,研发出的在线评估系统融合了借款人的关键字段(如借款金额、征信水平、抵押房产市值等)从而对借款人实现整体综合的评估,继而把“人的风险”降至最低。

    资产评估多维化

    

    在房产抵押担保模式下,资产评估是风险管控的最关键环节。因为,一旦借款人发生违约,投资人是以抵押房产的折价或拍卖所得优先受偿的。因此,抵押物的评估值和成数在一定程度上就成为投资人能否安全回笼资金的关键。

    目前大多数平台确定的最高成数为抵押物评估值的70%,折扣的30%是平台对借款人到期发生违约,实现抵押权所预计的风险含量。当然,光锁定成数还不够,对抵押资产正确的估值也很重要,在成数一定的情况下,如果抵押价值评估过高,就容易造成房产处置所得无法全额覆盖投资本息的风险;如果评估过低,抵押物的担保作用就难以发挥。因此,仟邦资都认为,对抵押资产的评估应多维覆盖房价及变现能力,通过与众多房产中介的联盟合作,实现房价的交叉验证,从而达到最稳健的估值,并最终给到借款人最合适的贷款额度。

    可见,平台要想真正防范风险,必须建立起风险防范的长效机制,其中贷前管理是其中防范风险的重要一环,更是控制违约、坏账的重要因素。

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