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开放银行卡清算市场 钱宝将成第二家银联?

2014-09-28 16:04:00 来源: 中国商业电讯

    上海2014-09-28(中国商业电讯)--央行数据显示,截至2013年末,全国联网银行卡受理商户达763.5万户,同比增长58.0%,增幅同比上升6.0个百分点。全年国内银行卡受理面积持续扩大,受理商户、联网POS终端和ATM终端规模均保持较高速度的增长。其中,第三方支付公司钱宝Globebill的POS业绩同比上涨约700%。

    银联在《2014年上半年银行卡受理市场规范工作通报》中指出,2014年上半年,银联在全国确认违规商户461,936户,占活动商户的5.84%。其中非金机构违规商户355,835户,占全部违规商户的77.03%。同期,全国实施约束商户197,044户,约束金额达3.56亿元,补偿发卡银行3.12亿元,其中非金机构约束金额2.62亿元,银行约束金额0.94亿元。POS收单行业9大龙头企业中,除钱宝Globebill外,其余8家均不同程度受到银联处罚。

    是哪些因素造成了上述市场现象?

    银行卡清算市场现状

    一、内部市场

    整个收单行业利润微薄,超250张第三方支付牌照所准入的非金收单机构之间形成恶性竞争,除部分拥有全国收单牌照的公司如钱宝Globebill能持续盈利外,许多小型支付公司基本上运营艰难。由于行业的相关法规缺位和监管滞后,让整个链条上的监管部门、银联、第三方支付机构都十分窘迫。

    归根溯源,让收单机构不赚钱以及市场乱象丛生的最根本原因是已经运行多年的“721”规则和不同行业执行不同的手续费费率的游戏规则。

    其中,“721”规则即线下收单手续费分成一般遵循7:2:1的比例,“7”归发卡行所有,“2”归收单方所有,“1”则为银联所有。同时,根据商户的主营业务和行业属性不同,由收单机构为商户设定一个“MCC码”,商户缴付的刷卡手续费就由这一代码决定。正是看到这一规则,为了抢占市场,不少收单机构就会为商户安排费率更低的MCC码,商户就能少付手续费,这也就是业内所说的“套码”。

    这一规则的直接影响就是,通过POS机刷了多少笔业务,就代表着多少笔手续费分成的结果。因此第三方机构在线下收单上,要靠做大规模收单、在银行与商户之间吃点差来赚钱。不绕过银联、不套码、不切机,在第三方支付机构看来,生意简直做不下去。

    监管部门对各种违规现象实施铁腕整治。2014年8月底,中国人民银行下发通知,对第三方支付与商业银行的合作进行摸底。 紧接着在9月10日,监管层开出最大罚单,勒令汇付天下、易宝、富友、随行付等4家支付机构撤出部分省市收单市场。

    二、外部市场

    事实上,早在2013年7月16日, WTO组织就美方诉中国电子支付垄断案发布专家组报告,其中该报告认定,银联在某些类型的人民币计价的支付卡清算交易中确实存在垄断,——2011-2013年,VISA综合费率从万分之15.6提升到20.0,银联则从3.8下降至2.9,国际卡组织认为银联恶性压价、不正当竞争。——中国银联并没有在一个月的说明期内向WTO组织就上述初裁结果提出上诉,因而WTO裁决中国应该在2015年8月29日前开放人民币转接清算市场,也即开放其他卡组织进入中国市场。

    市场开放的前奏

    “现在这支付市场实在太乱了,说实话,做支付真的不挣钱。”中国银联总裁时文朝曾在公开场合发表感慨, “‘第三方支付机构’现在这个词已经不准确,大量的第三方支付机构在做银联的事,实际上都是小银联。”

    在此之前,亚洲支付方式最全的第三方支付公司钱宝Globebill总经理郑华东先生也说过,“开放银行卡清算市场,不会导致哪个机构的业务明显萎缩;第三方支付公司渴望支付清算领域有开放的环境,来支持产品和服务的创新。现在信息化的程度已经非常之高,开放国内清算市场已经势在必行。”

    面对市场乱象,监管层在铁腕整治的同时,也在寻求治本之道。日前,央行与国家发改委已达成初步的一致意见,将对银行卡收单市场的定价体系重行调整,有望参照国际支付市场的定价模式,实行银行卡交易手续费“借贷分离、统一商户类别”(即贷记卡与借记卡的刷卡费率不再一样)。更令第三方支付龙头期待的是,央行已将有关银行卡清算市场准入规则的方案上报国 务 院,该方案将明确包括线上和线下跨行交易清算规则、发卡标准、账户管理标准等以及申请成立卡组织的准入门槛等。倘若上述方案获得决策层的放行,则中国极有可能出现第二家银联。

    钱宝有望成为第二家银联

    

    多位支付业界人士表示,如果新规就此实施,未来VISA、MASTER等境外清算机构都有可能获准进入跨行转接清算市场。然而,如何在适度引进竞争机制的同时,确保我国的金融安全、信息保护,这将考验我国监管部门立法技巧和执法能力。

    部分媒体则认为,以资产计,中国最大银行工商银行也打算凭借其众多的分支网络分得一杯羹。新世纪周刊报道,工商银行有意牵头成立卡组织。以工商银行众多的分支行网络,一旦和第三方机构直连,将占据支付市场大半份额。而农工党中央秘书长陈建国与全国政协委员、证监会市场监管部副主任王娴曾在联名提交《关于推动银行卡清算市场对内开放》的提案中指出,“应尽快制定并实施新的银行卡清算机构准入制度,新的准入制度不仅是对国有支付机构的准入,也应该是对民营支付机构的准入。”,“在起步阶段,先允许支付清算经验丰富、技术实力强的支付行业领先者进入。”

    在业内人士看来,有意进军这一领域的,还有在去年放弃线下收单市场而全力发力线上支付的支付宝。尽管“领跑”线上转接支付市场,但支付宝想要成为一家转接清算机构,还需要重拾线下的业务,包括发卡、重新铺设专用的POS机具、更严格的风控、账户维护、对受理环境的改造都不可或缺。

    同时具有跨境互联网支付和全国银行卡收单的第三方支付民营公司“钱宝Globebill”,作为后起之秀映入公众眼帘。钱宝Globebill(www.globebill.com.cn )是中国首批从事第三方支付的企业,拥有亚洲最大收单平台,已经接入世界5大卡组织,业务范围涵盖全球几乎所有币种,服务区域覆盖世界104个国家,目前出任中国银行卡收单协会的副理事长单位,理事长单位为中国人民银行。钱宝在支付清算领域拥有丰富经验,技术实力雄厚,在业界享有良好的知名度和信誉度。

    结论

    

    开放银行卡清算市场,钱宝是否有望成为第二家银联?大家拭目以待。

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