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死钱变活钱的N条捷径

http://www.jrj.com    2008年09月16日 11:32     《牛津管理评论》
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  典当融资质押快变现

  变现标的:实物资产、不动产、金融资产

  适应范围:变现金额取决于当品价值、还款期限

  变现速度:较快

  支付成本:较高

  尽管有些人对当铺的印象还停留在没落的穷人和精明的朝奉身上,一件名贵的貂皮大衣转眼就变成了“虫吃鼠咬、光板没毛的破皮袄”,但现代生活中的典当行已经从“救穷”转变为“救急”,成为一条越来越重要的融资渠道。

  按照2005年实施的《典当管理办法》,当户可以将其动产、财产权利或房地产作为当物抵押给典当行,交付一定比例的费用,取得当金,并在约定期限内支付当金利息,偿还当金,赎回当物。

  一般说来,可用于典当的资产包括:实物资产(汽车、艺术品、数码产品等)、不动产和金融资产(股票、债券、银行票据等)。其中,实物资产典当是最常用的,快速变现的特点表现得最充分;不动产典当则跟银行的房地产抵押贷款相似,要经过房管局的审批、评估和公证等程序,必须等上十几天,对典当行来说风险较高、收益较低,所以此项业务开展得还不多;至于金融资产典当,因为目前商业银行受法规限制,不接受股票质押贷款业务,典当行就成为股票质押贷款的唯一合法渠道。

  典当经过审当、验当和收当三个步骤,就可以实现从当品到现金的转换,需要的时间通常比较短。变现的比例一般占到当品评估值的50%—90%.当期通常不超过6个月。

  典当牵扯到的费用有综合管理费和当金利息。综合管理费是当户在典当过程中向典当行支付的服务费、管理费、保管费等费用,在发放当金时收取。按照规定,动产质押典当、房地产抵押典当和财产权利质押典当的月综合费率,分别不超过当金的42‰、27‰和24‰。当期不足5日的,按5日收取相关的费用。当金利率,则按中国人民银行公布的银行机构6个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行,目前典当行一般按每月0.5%收取。当金利息不允许预扣,在赎当或续当时缴纳。

  与银行贷款相比,典当融资有几个好处:第一,典当贷款手续简便、快捷、省时省力,一般像金银首饰之类的“民用品”,只要手续齐全,几分钟就可以办理。

  其次,对借款人的信用度没有要求,只要质押物品的二次流通价超过借款金额就可以。

  第三,不过问借款用途。而在一些银行的专项贷款中,例如旅游贷款、购房贷款是有使用要求的。

  第四,典当贷款不受贷款额度限制。

  保单质押贷款保险也能救急

  变现标的:保单

  适应范围:已连续缴纳保费多年

  变现速度:较慢

  支付成本:等于或高于银行贷款利息

  理论上,保单具有现金价值,可以进行质押贷款。如果投保人想质押贷款,首先需要问清楚保险公司。尽管保险公司推出了这项服务,但很可能觉得操作麻烦,不愿做太多宣传推广,甚至很多保险公司的客服人员都不知道有这项业务。

  保单质押贷款有两种途径,一种是向保险公司质押,这是主渠道;另一种是向银行质押。

  在进行保险公司质押贷款的时候,有三个方面是需要注意的:一是贷款利率,保险公司的贷款利率通常执行中国人民银行同期贷款利率,但有的公司采取浮动利率。尽管质押贷款是保险公司服务客户、留住客户的手段,但贷款利率没有优惠,甚至还趁机揩油,这一定程度上成为保单质押贷款的门槛。

  二是借款期,保险公司质押贷款最长不能超过6个月,但有变通的办法。偿付利息后,可再续借6个月,如此重复,能让贷款期不断延长。贷款到期一定要先偿付利息,否则逾期利息按复利计算,或者增加利率。

  三是贷款额度,保险公司的贷款额度一般为现金价值的70%-80%,有的保险公司对1999年前的一些险种放宽额度,能贷到90%.银行作为专业的信贷机构,这两年只限制性地提供保单质押贷款。不过,银行质押贷款相对保险公司的条件更宽松:贷款额度一般最高可以达到90%,贷款期限最长3年。只是,银行利率通常会高于一般贷款利率。

  其实,质押贷款不仅仅是救急的手段,还是一种投资理财方式。2003年,上海的赵先生看中了一处房产,当时资金不多,就把1996年投保的保险进行了质押,从保险公司贷款近10万元,加上手头资金,付了首期款,其后不断借贷,一直撑到2004年上半年,把房子脱手。这时房产的投资收益超过100%,而质押贷款利率只有5%多,获利颇丰。

  典当经过审当、验当和收当三个步骤,就可以实现从当品到现金的转换,需要的时间通常比较短。变现的比例一般占到当品评估值的50%—90%.当期通常不超过6个月。

  典当牵扯到的费用有综合管理费和当金利息。综合管理费是当户在典当过程中向典当行支付的服务费、管理费、保管费等费用,在发放当金时收取。按照规定,动产质押典当、房地产抵押典当和财产权利质押典当的月综合费率,分别不超过当金的42‰、27‰和24‰。当期不足5日的,按5日收取相关的费用。当金利率,则按中国人民银行公布的银行机构6个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行,目前典当行一般按每月0.5%收取。当金利息不允许预扣,在赎当或续当时缴纳。

  与银行贷款相比,典当融资有几个好处:第一,典当贷款手续简便、快捷、省时省力,一般像金银首饰之类的“民用品”,只要手续齐全,几分钟就可以办理。

  其次,对借款人的信用度没有要求,只要质押物品的二次流通价超过借款金额就可以。

  第三,不过问借款用途。而在一些银行的专项贷款中,例如旅游贷款、购房贷款是有使用要求的。

  第四,典当贷款不受贷款额度限制。

  

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