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小银行隐忧:信贷员放贷难

http://www.jrj.com    2008年08月28日 06:36     东方早报
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  一手按揭抢破头

  至于按揭贷款,上述几位信贷员都对一手房贷表示出明显兴趣,但对二手房贷则基本不提。“一手房按揭首先很多是自住,又有抵押,现在看起来是最保险的,即使出现经济危机,它也应该是‘最后’的不良贷款。”上述城商行信贷经理称。

  但随着购房者数量的下降,如何争取到一手房贷也成了他们的难题。“以前是申请房贷要排队等着批下来,现在我们客户都难找。”一位信贷员指出,“由于目前开发商一般会向客户推荐为其提供贷款的银行,其他银行一定要四处出击去争抢。”

  为完成考核目标,这位信贷经理已经发动所有朋友为其找房贷客户资源,并不惜把自己的提成让出去给别人。

  另一位信贷员则表现得对从企业贷款寻求突破充满信心:“上海这么多放贷公司,贷款中介公司都能活下来,肯定证明有很多符合条件的企业在,关键是信息不对称,我的人脉不够广。”

  但截至目前,这些基层信贷员的放贷额下滑已是不争的事实。其中一位信贷员透露的数据是,其今年完成的贷款额同比去年已经少了差不多一半。

  中报检阅

  13家上市银行中报主要数据一览

  早报记者姚伟

  从已公布的12家银行中期业绩报告来看,绝大部分都顺利地通过了“中考”,并且成绩远好于市场预期。但如果细观各家银行的中报,各大商业银行今年下半年的“钱”景或许因为存贷息差缩小、房贷风险加大、外围市场波动而受到更为严峻的考验。

  息差收入占比大

  几乎所有的银行都在其半年报中提及,上半年的业绩增长主要得益于净利息收入的增加。不少银行分析师指出,这主要是受到了去年几次加息的影响,同时由于国家实行从紧的货币政策,银行对于贷款的定价能力提高,所以存贷利差不断扩大,银行净利息收入自然随之“水涨船高”。

  以表现最为抢眼的招商银行(600036)为例,其利润同比增加116.42%,净利息收益率3.66%,较去年同期2.96%的数值明显上升了55个基点,创出历史新高。而国有银行中的“巨无霸”工商银行(601398)的中报也显示,2008年上半年,其利息净收入1317.85亿元,占收入比达到83.91%。

  如是看来,一旦息差空间收窄,银行在下半年的“钱”景将不容乐观。

  上述担忧或将成为现实。国泰君安分析师伍永刚表示,由于资本市场不景气,存款出现定期化趋势,未来银行资金成本将会提高,存贷利差将会下降;同时,目前对于部分企业的贷款利率上浮已经接近极限,这也将影响到存贷款利率。此外,宏观调控对于银行业绩的影响也存在诸多不确定性。

  值得注意的是,在非净利息收入这块,受到资本市场的大幅调整,今年各家银行与此相关的手续费收入都受到了冲击,并直接影响了其中间业务的利润。以招行为例,股票市场的低迷影响了手续费收入的增长,招行今年上半年此项业务收入比2007年同期下降32.89%。

  房贷成“心头之患”

  从已经公布中报的各家银行来看,只有兴业银行(601166)等少数几家银行未能实现不良贷款余额和比率的“双降”,但对于房地产贷款业务,几乎所有的银行都将其列为了关注的重点。

  在去年明显下滑的深圳楼市让市场人士格外关注深发展A(000001)在此业务上的数据。根据其中报,“受房地产开发贷款等历史遗留不良贷款所致”,其房地产行业的不良贷款率达到10.27%,明显高于其他行业。

  再看另一家以房贷为特色的兴业银行中报。其对房地产业的贷款占比为14.29%,对个人贷款占比为30.28%,两项合计,兴业银行在房贷业务方面占比高于40%。对此,伍永刚指出,其房地产贷款占比过高,存有一定风险。

  同时,尽管兴业银行的不良贷款比率比年初下降0.11个百分点,但是不良贷款余额却略有反弹,较去年年底新增1899万元。其中逾期贷款反弹更加明显,期末逾期贷款(逾期1天以上的贷款)58.46亿元,较年初增加15.56亿元。

  招商证券金融业分析师李珊珊认为,兴业银行逾期贷款的增加主要就是个人住房贷款逾期增加所致。

  显见的事实是,就在上周,央行上海总部刚刚根据总行的要求,召集上海地区各大银行相关领导召开座谈会,研判房贷风险可能对商业银行造成的冲击。市场人士亦普遍担忧,如果下半年楼市继续下跌,银行业绩必受冲击。

  “两房债”炙烤大银行

  上周五,著名评级机构穆迪大幅下调“两房”债券评级。分析人士认为,此举将危及美国地区银行,也反映出市场信心的跌落,危机正在深化。同时这也使得美国财政部针对“两房”的注资面临决策困境。

  中国社科院世界经济研究所所长、前央行货币政策委员会专家余永定表示,如美国政府允许“两房”倒台,国际投资者未得到足够赔偿,后果将是灾难性的,“如果不是世界末日,也是目前国际金融体系的结束。”

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